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CBDC 翻译过来是央行数字货币，先需要给大家澄清一个概念，央行数字货币中“数字”这个词实际上不太准确，因为我们的数字货币早都有了，宏观来说，除了黄金、纸币这种以实物形式流通的货币之外，我们以前的记账货币（记在账本上的），还有原始社会在墙上画的，这种用数字形式来记录货币的权利归属及交付流转的都是广义上的数字货币，都是用数字的形式来表示，而不是实物的形式。狭义一点来说呢，数字货币实际上指的是数码货币。

也就是说计算机出现了以后，对货币进行记账的这种方式不再是记在纸上，更不是记在壁画上了，是记在计算机里面，这时候其实还不叫数字货币，应该叫电子货币，最早的电子化，电子货币。再往后有了网络，有了互联网之后，我们的这些货币不管人民币还是美元，开始在网络上流通了，这个时候就已经出现数字货币这个词了。因为我们现在所讲的数字经济指的就是互联网经济出现以后的这个经济形态，所以当时讲数字货币的时候大家指的就是互联网上能够流通的这些货币就叫数字货币，实际上我们现在的网上银行，支付宝，微信支付，这些全是在网络上流通的货币了，所以早就有数字货币了。

而这些数字货币呢，从货币原来的发行方来看，有些数字货币很早就开始做实验，在互联网上发行自己的货币，包括早期的密码货币都是在做这些尝试，包括QQ的Q币这些都是比较明显的，还曾经一度超出了QQ的生态范围，流向外界了，这些发行方都是私人不是央行，这些可以称为私人的数字货币。但是主要流通的譬如支付宝微信，它里面流通的都不是自己发行的货币，而是人民币，人民币是央行发的，所以现在的支付宝、微信支付、网上银行他们所流通的应该都叫央行的数字货币，因为是央行发行的。并且是数字化流通的。

那么我们现在说的央行数字货币指的是什么呢，指的就是比特币等一系列数字货币出现后，央行参考了它们的一些技术来做的数字货币，那么早期大家认为央行既然借鉴比特币的技术那一定是用区块链技术来做的，所以大家以为央行的数字货币就是区块链的货币，但是后来大家发现不是这样的，其实央行主要借鉴的是加密技术，通过非对称密码可以做到个人不依赖银行，用私钥就能确权，确认上面的币就是我的。

所以呢，央行这个数字货币严格的来说应该叫做央行的密码货币，也就是说，他跟以前的数字货币，跟现在的支付宝里面流通的微信支付面流通的数字货币不一样的地方是，它是用非对称密码，用私钥和公钥来掌控个人的帐号，这是一个重大的区别，这可能这是他在技术上是跟比特币相通的地方，就是用户掌握私钥，然后用公钥来记账，记录你有多少钱，这是他的关键的特征。

那么央行用这个非对称密码来建立账户体系有什么好处呢，好处是非常大的。因为以前我们的银行都是记账货币，纸币是少量的，这个记账货币系统就要确认账上的钱属于谁，个人和银行之间要确认自己的权利是通过复杂的监督系统，年纪大的人可能还记得以前的银行是怎么样的，到柜台去证明你是谁，柜员又要去给会计证明，会计再找来主管，主管再来盖个章等等，也就是说以前的银行的这套体系很大一部分工作都是用来验证身份的，用来保障安全的。

但是有了非对称密码以后就简单多了，有了非对称密码以后，用户拿私钥签个名，任何人都可以验证，而且银行不需要保管用户的私钥。以前为什么那么多人相互监督呢？是因为用户的私钥、用户的密码、用户的身份，都要保存在银行里，而且要有一级一级的人来管理他，所以需要很大的人力物力财力来保障整个系统的安全性，来保存用户的信息，处理用户的信息，来一起监督，以前整个银行系统大部分人都在做这个工作。

那么现在有了非对称密码系统，有什么好处呢？就是用了这个系统之后，用户就很容易的来确认自己的身份，行使权利，银行方面管理也变得很容易。

关于央行数字货币背后的原理，首先要确定的是它不是去中心化的，他不会用分布式共识机制，记账不是多么麻烦的事情，现在记账很容易的，所以也基本用不上区块链，但是它用到了非对称密码，只有用了非对称密码才能节约中间的信用成本，才能提高效率，这是必然的。

另外就是它有可能要用UTXO的模型，因为它提到了双离线支付，如果说一般的账户系统支付的话，必须联网，随时变动的都要记账，记账以后才能确认支付完成。但是中本聪设计的UTXO系统他是个混合系统，就是它即有点像钞票，又有点像记账货币，他一方面像钞票一样，可以一笔一笔的签名，签完名就销毁了，然后再产生一笔新的，像实物一样在传递，另外一方面又在公共的账本上记下来，所以它是有这种特征的。那么央行如果想要做到双离线，可能要把它做成UTXO这种可以销毁的、可以传递的方式，而不是单纯的记账。